Les Petites et moyennes entreprises (Pme) souffrent toujours de la « frilosité » du système bancaire. Une récente étude de la Banque Mondiale fait état de rejet de 80% des dossiers de demande de crédit des Pme. Une tendance que l’Agence de développement et d’encadrement des petites et moyennes entreprises (Adepme) compte inverser en impulsant une dynamique d’éducation financière aux Pme.
Les engagements pris par les banques et autres Systèmes financiers décentralisés (Sfd) de faciliter les conditions d’accès aux crédits aux Petites et moyennes entreprises (Pme) ne seraient que des vœux pieux. Une récente étude de la banque mondiale renseigne que 80% des dossiers de demande de crédit que les Pme soumettent aux systèmes financiers sont rejetés, si l’on en croît Abdoulaye Gaye, Directeur exécutif de l’Observatoire de la qualité des services financiers. C’était à l’occasion de l’atelier sur la formalisation et l’éducation financière des Pme, tenu hier, jeudi 10 mars à Dakar. Pour Marie Thérèse Diédhiou, Directeur Général de l’Adepme, « ce taux de rejet élevé est une catastrophe pour une économie ».
Par ailleurs, M. Gaye a précisé que cette étude est à actualiser compte tenu de la concurrence dans le secteur bancaire qui, selon lui, a certainement contribué à la baisse de ce taux. Devant cet état de fait, Abdoulaye Gaye pense que la faiblesse des crédits octroyés aux Pme amène à attirer l’attention sur le fait que, malgré les engagements pris ça et là, beaucoup d’efforts restent à faire. A son avis, « les efforts au niveau de l’Etat, qui sont réels, doivent être accompagnés par une prise en charge autonome des banques, établissements financiers et Sfd. Elles doivent être également accompagnées par un effort de restructuration pour permettre aux promoteurs de faire la différentiation entre la fortune personnelle et celle de l’entreprise ». De plus, M. Gaye estime qu’il faut structurer l’entreprise de manière à en faire un partenaire viable et accepté au niveau des banques.
Rétablir la confiance entre prêteurs et emprunteurs
Le Directeur exécutif de l’Observatoire de la qualité des services financiers considère que le problème entre les demandeurs de ressources et les préteurs se situe au niveau de l’asymétrie d’information. « Les offreurs de crédit ont développé un certain nombre d’outils mais ils prêtent l’argent des autres d’où la nécessité de prendre des précautions ». Sur cette lancée, il pense qu’il y a la fiabilité du partenaire d’en face qui ne peut être attestée que par des états financiers formalisés. Ce qui, d’ailleurs, « est une assurance pour le remboursement ». A partir de là, ajoute M. Gaye, « il est important que les Pme se formalisent et sachent ce qui est attendu d’eux de la part des bailleurs de fonds avant d’entrer en relation ». Dans ce contexte, M. Gaye avance qu’il est tout aussi important que le bailleur dont le métier est de contribuer à ce que son interlocuteur comprenne, doit promouvoir l’éducation financière en outillant les emprunteurs. Ce qui revient à les aider à développer leur capacité de négociation, connaître leurs besoins, les catégorisés pour ensuite s’adresser aux banques en personnes responsables et avisées.
Pour lui, la levée d’asymétrie d’informations permet d’établir une relation de confiance et ordonnée. « C’est vrai qu’il faut un certain nombre de sécurité pour se prémunir contre le risque et c’est là où intervient les garanties. Plus qu’on connaît l’entreprise, plus qu’on est au niveau d’apprécier le degré réel de risque et le niveau adéquat des garanties ».
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